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Comment obtenir un crédit ? Quelles conditions ?

En contractant un prêt, il est possible de faire face plus facilement à tout type de dépense, qu’elle soit petite ou grande. Toutefois, il est bon de savoir quelles sont les conditions à remplir pour obtenir la somme nécessaire. Tout d’abord, vous devez savoir quels organismes agréés sont autorisés à prêter de l’argent, quelles garanties sont exigées, quels documents sont nécessaires pour demander un crédit et ce dont le demandeur de prêt a besoin.

Il est également nécessaire d’identifier le but du crédit, c’est-à-dire les dépenses qu’il va couvrir, car les banques et les institutions financières disposent de produits ad hoc, avec des conditions parfois très différentes selon le but exprimé. Le crédit accordé par les institutions financières pour l’achat de biens ou de services est appelé crédit à la consommation, qui prévoit à son tour trois types de financement.

Prêt personnel

Il s’agit du type de prêt le plus courant en France, car il prévoit l’octroi d’une somme fixe à un taux fixe et ne nécessite pas de justification de la dépense, étant donné qu’il n’est pas conditionné par l’achat d’un bien ou d’un service spécifique.

Crédit à la consommation

Ce type de prêt est également très courant et est étroitement lié à l’achat d’un bien ou d’un service. Un crédit à la consommation est accordé par le point de vente lui-même, par exemple un magasin d’électroménager ou un concessionnaire automobile. Le crédit à la consommation peut aussi être accordé par une banque.

Carte de crédit avec différé

Il s’agit d’un instrument de paiement qui fonctionne en débitant le compte courant à une date ultérieure à celle de l’achat, en une seule fois et à une date fixe, ou dans le cas d’un crédit renouvelable, en plusieurs fois avec paiement d’intérêts.

Comment obtenir un prêt ?

Il existe des exigences de base pour obtenir tout type de prêt, auxquelles peuvent s’ajouter des exigences spécifiques pour certains types de financement. Les premières concernent essentiellement l’âge et le profil financier du demandeur :

  • un âge compris entre 18 et 70 ans ;
  • un revenu fixe ;
  • résidence en France ;
  • la possession d’un compte courant.

La solvabilité du demandeur est également importante, car elle tient compte non seulement de la capacité de revenu, de sorte que la mensualité du prêt ne dépasse pas 33 %, mais aussi du fait que le demandeur n’a pas été signalé à la Centrale des risques pour retard ou défaut de paiement de prêts antérieurs.

Garanties

Les éléments ci-dessus sont les conditions de base pour accéder à un prêt, car la banque ou l’institution financière peut demander des conditions supplémentaires et plus strictes, en fonction de la politique de risque appliquée. Il s’agit des garanties supplémentaires, requises précisément pour limiter le risque pris, et la plus courante est la demande de la présence d’autres parties qui assument la responsabilité du remboursement du crédit en cas de défaillance du titulaire du prêt : la caution.

Une autre forme courante de garantie requise est la souscription d’une assurance emprunteur pour couvrir le risque de crédit, qui est obligatoire, par exemple, dans le cas d’un prêt immobilier.

Caractéristiques des prêts

Lorsqu’on évalue un prêt, on le fait sur la base d’un certain nombre de variables qui mesurent son adéquation. Cependant, le coût d’un prêt est tout sauf facile à évaluer car il faut connaître deux éléments qui jouent un rôle clé dans le calcul : le teg et le taeg.

Le taux d’intérêt nominal est appliqué par les institutions financières au montant brut du prêt. Exprimé en pourcentage et sur une base annuelle, il sert à calculer les intérêts que l’emprunteur doit payer au prêteur et qui, ajoutés au capital, détermineront la tranche de remboursement. Les frais annexes ne sont pas inclus dans le calcul de la Tan.

Le TAEG est le taux annuel en pourcentage et mesure le coût réel du prêt, car il inclut les frais annexes tels que les frais d’enquête préliminaire, l’ouverture du dossier, le recouvrement des échéances et les frais d’assurance obligatoire.

Si vous voulez comparer deux ou plusieurs prêts, il faut le faire à conditions égales : pour un même montant financé, la Taeg diminue à mesure que la durée du prêt augmente. Pour une même durée, le Taeg diminue lorsque le montant du prêt augmente. Le moyen le plus simple de trouver le meilleur pour vous est toujours de vous fier à un comparateur sérieux avec de bons partenaires et de demander une offre de prêt en fonction de vos besoins précis.

Que se passe-t-il si vous manquez un versement ?

Avant de contracter un prêt, vous devez vous assurer que vous serez en mesure de rembourser vos échéances chaque mois. Si vous êtes en retard dans le paiement ou si vous ne payez pas une seule tranche, la banque ou l’institution financière résiliera le contrat et vous serez tenu de payer les frais bancaires, les frais de protestation et les coûts encourus par la banque pour récupérer l’argent dû, plus une éventuelle pénalité.

Dans les cas les plus graves, lorsque plusieurs versements sont manqués, le risque est d’être signalé comme mauvais payeur, une condition qui compromettra toute demande de crédit future et impliquera un processus assez long avant d’être supprimé de la base de données centrale des risques.

Remboursement anticipé

La législation actuelle sur les prêts stipule que le remboursement anticipé d’un prêt est toujours autorisé, selon le principe que le capital restant doit être remboursé plus une pénalité ne dépassant pas 1% du montant du prêt.

Comme le plan de remboursement des prêts dans notre pays est la méthode française, il y aura une période pendant la durée du prêt où le remboursement anticipé sera moins coûteux. En effet, la première partie du remboursement correspond principalement aux intérêts et la seconde au remboursement du capital. C’est pourquoi le remboursement du prêt pendant les premières années sera beaucoup moins cher, surtout si le prêt a une longue durée et un taux d’intérêt élevé.

Dans ce cas également, le mode de notification à l’institution financière est une lettre recommandée avec accusé de réception. Dans la même lettre, il est nécessaire de demander le relevé de règlement, qui contient le calcul des dépenses à engager pour pouvoir rembourser complètement la dette.

L’établissement de crédit est alors tenu d’informer les différentes banques de données de crédit et les fournisseurs de données bancaires de la résiliation anticipée du prêt, de manière à “libérer” la position du client s’il a l’intention de demander un nouveau prêt à l’avenir.

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