Avec une production de crédits immobiliers de 142 milliards d’euros en 2025 et des taux stabilisés autour de 3,25 % sur vingt ans début 2026, le marché du crédit repart. Beaucoup d’emprunteurs concentrent leur attention sur le taux nominal, oubliant que l’assurance peut peser entre 18 % et 25 % du coût total du crédit. C’est précisément là que se trouvent les économies les plus accessibles.

Un poste de coût souvent sous-estimé

L’assurance de prêt immobilier représentait 11,5 milliards d’euros de cotisations en 2025 selon France Assureurs. Et pourtant, les tarifs ont chuté de 27 % en moyenne entre 2020 et 2025, grâce à la concurrence entre contrats bancaires et assurances déléguées. Un contrat groupe proposé par la banque affiche généralement un taux compris entre 0,30 % et 0,70 %, contre 0,08 % à 0,45 % pour une assurance emprunteur souscrite en délégation auprès d’un assureur externe. L’écart est loin d’être anecdotique : selon le baromètre APCADE 2025, 92 % des assurés ayant changé de contrat ont réalisé des gains financiers. Pour un primo-accédant, l’économie peut atteindre 10 400 euros sur la durée du prêt. 

La loi Lemoine : un droit à utiliser sans attendre

Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, changer d’assurance emprunteur est possible à tout moment, sans frais, sans avoir à attendre une date d’anniversaire. La seule condition que la banque peut légitimement opposer est l’absence d’équivalence des garanties entre l’ancien et le nouveau contrat. Si les garanties sont équivalentes, le refus est illégal, et l’ACPR renforce sa surveillance des établissements récalcitrants. La loi prévoit également la suppression du questionnaire de santé pour certains profils, notamment les prêts inférieurs à 200 000 euros par assuré remboursés avant 60 ans. Les personnes ayant un antécédent médical disposent quant à elles du droit à l’oubli (applicable cinq ans après la guérison sans rechute) et peuvent s’appuyer sur la convention AERAS si leur dossier est refusé.

Comparer efficacement : le TAEA, indicateur clé

Pour comparer deux contrats d’assurance, le bon indicateur est le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA), qui doit figurer dans toute offre de prêt. Ce chiffre permet une comparaison objective, là où le taux nominal seul peut induire en erreur. Les profils qui ont le plus à gagner en 2026 sont les jeunes emprunteurs en bonne santé (taux délégués dès 0,08 %), les seniors de plus de 50 ans (baisses tarifaires pouvant atteindre 35 % en délégation) et les primo-accédants dont le budget est souvent serré. La délégation d’assurance peut diviser le coût par deux ou trois par rapport au contrat groupe, et les économies citées atteignent jusqu’à 15 000 euros sur la durée du crédit.

Négocier son assurance de prêt n’est pas réservé aux initiés. Avec les droits issus de la loi Lemoine et la concurrence accrue entre assureurs, les outils existent. Encore faut-il savoir les utiliser au bon moment, idéalement dès la signature, ou dès que le contrat en cours peut être amélioré.